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Fintech新风向:机构与黑产激烈竞赛,银行因性价比力推零


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时间: 2019-11-08 08:39:40

晨光

零售金融在2015年开始繁荣,并在2017年达到高潮。所谓零售金融主要是指金融机构、自然人、小企业和个体经营者,提供存款融资、委托理财、委托咨询等金融服务。

未来,零售金融不仅要面对家庭金融,还要覆盖更广的范围。未来,零售金融不仅将为家庭中的个人提供多样化的金融服务,还将覆盖大多数小生产者、大量自营职业者、工作室和微型企业。

然而,在给人们带来经济便利的同时,这也是对服务提供商的挑战。如何将金融技术融入机构业务?金融科技时代零售金融应该如何创新和转型?在金融供给方面的结构改革背景下,消费金融如何走得更远?大数据在消费金融应用中将面临什么挑战?

9月20日,在凤凰网wemoney主办的2019年零售金融技术(北京)峰会上,来自全国金融业的200多位行业领袖和300多位金融精英共同探讨了中国零售金融技术的未来趋势,分享了行业围绕上述主题的最佳实践经验。

1、零售金融不能急于差异化战略是重中之重

会上,许多专家和从业人员表示,目前的技术使零售金融成为可能,并将成为发展金融业的唯一途径。

国家金融与发展实验室副主任杨涛指出,在大时代背景下,金融与科技的融合、金融与数字化的融合逐渐成为大势所趋,从政策层面来看,金融科技不仅赋予金融自身以可预测性。通过在金融部门应用相对成熟的技术,这些技术将得到进一步推广,以服务于更广泛的经济增长和社会发展。大零售时代是一个重要的方向。同时,我们应该更好地拥抱金融技术,拥抱新技术,避免系统性风险。

注:杨涛,国家金融与发展实验室副主任

杨涛说,零售金融有八个可以进一步探索的想法来拥抱金融技术。

首先,需要有战略视角和差异化战略。不同的组织面临不同的资源禀赋、外部环境和不同的发展战略。目前,金融机构没有跟随讨论零售金融的趋势,也没有跟随其他的趋势。他们根据自己的战略愿景并结合自己的资源禀赋制定不同的战略。这是当务之急。

第二,数据治理和价值发现。零售金融中一个非常重要的环节是充分考虑如何有效管理数据,充分挖掘价值,服务未来,并根据零售客户的特点,开发更多基于新数据的分析模型和服务模型。

第三,优化零售支付服务体系势在必行。自下而上,所有零售创新都离不开特定的支付和结算安排。尤其是零售支付,这些工具的相应金融账户体系受到了冲击和影响,从支付端衍生的商业模式生态也是全球共同关注的对象。无论是讨论零售金融的建设,还是所谓的开放式银行,我们都可以从底层看到,银行数字化转型中的所有概念都离不开支付设计。

第四,客户服务和渠道整合。零售金融创新应更适应多样化客户需求的趋势,实现无处不在的互动,更好地维护客户关系。从客户、用户到合作伙伴,整合所有渠道和服务的关键在于接触现场。这也是商业银行等中国特色金融机构零售金融创新中不可分割的一个环节。否则,你会离客户越来越远,更不用说零售金融整体服务规模的扩大。

第五,多元化的产品体系,归根结底,未来所谓的零售金融将谈及整个家庭的金融,不仅是每个家庭个人层面的多元化金融服务,还涵盖了大多数小生产实体、大量个体经营者、工作室和符合国情的微型企业。这样,零售金融的范围就更广了。

第六,风力控制合规性和金融消费者保护。因为银行在为零售目的创新时会更加开放,探索一些界限。在此过程中,一方面,金融机构自身面临的风险不确定性正在增加。另一方面,与乙类最终用户相比,丙类最终用户的风险容忍度较低,更容易在金融交易中引发纠纷。要向零售终端业务转型,需要大量的消费者保护和布局,这与B端完全不同。

第七,组织结构和创新机制。所有金融机构的创新不能仅仅依靠口号和纸上战略。归根结底,它必须依靠内部因素,包括组织结构和机制。在这方面,每个人都愿意求助的改革动力需要机制,否则它们都局限于部门之间的关系。

第八,构建基于平台的金融合作生态。在零售时代,金融机构需要不断触及过去无法触及的场景,而不是孤军奋战,它们需要依靠双赢的平台和资源交换。

同登科技副总裁谷玮表示,随着科技的赋权,目前适应时代的新零售金融服务将实现客户、渠道和产品的全面延伸。

就扩展整个渠道而言,从线下到线上,从物理网点到远程和向外扩展,从自己到合作。全渠道(full channel)的概念不仅仅是所有联系人的简单聚合,还建立了全渠道集成协调机制,真正实现无缝连接和一致体验,让客户可以访问任何联系人,并在整个过程中做出响应。

在所有产品的整合中,零售金融产品的内涵应进一步拓展,以开放合作的态度,从传统金融产品拓展到所有金融产品,甚至非金融产品。为有不同需求的客户提供差异化和定制化的全面解决方案。

注:谷玮,同登科技副总裁

2.仅基于信用评级的贷款机构肯定会遭受严重挫折。

在零售金融时代,大数据经常被提及。一些专家指出,它已经进入了一个依赖数据的时代。要进行零售融资,必须充分考虑数据的应用和治理。

“目前,我们国家面临一个重大挑战。我认为金融科技和新金融领域的所有创新都已经逐渐从追求资本的时代转向更加依赖数据的时代。数据已经成为目前最重要的生产力。零售金融中一个非常重要的环节是充分考虑如何有效管理数据,充分挖掘价值,服务未来,并根据零售客户的特点,基于新数据开发更多的分析模型和服务模型。”杨涛说道。

根据公司的运营数据和流量,九财富集团首席财务官丁磊提出了开展业务过程中遇到的困难。他说,“从我们金融技术公司的角度来看,因为我们主要面对的是高端用户,所以我们也管理数据和流量。目前,主要难点在于国内C航站楼居民个人数据系统的建设与个人信用系统的“高速公路”还有很大差距,辐射的理想状态是每个人都希望的。合规、安全、稳定和开放的金融基础设施需要进一步改善。”

注:丁穗,九财富集团首席财务官

具体来说,丁穗认为遇到了三个困难:一是个人数据和个人信用调查的“高速公路”不完善,各机构的数据不能统一开放。其次,个人信用报告反映出让每个人都在线了解是一个漫长的过程,在政策方面,尤其是机制方面,还有很长的路要走。第三,网上个人信用信息的维护和管理,以及违约成本,都没有形成法律意识,这将导致不良不良率的增加。他建议,个人数据管理和个人信用调查应由一个主管组织领导。

我们如何才能最大化数据的价值?王新银行首席运营官刘波表示,只要有数据和团队,现在就无法获得在线信贷。大多数人理解的数据实际上是基本数据,不能直接使用。即使是公积金数据,也有空白。如果直接放入系统,就会有很多错误和遗漏。因为系统无法识别这些,所以首先要做的是清理信息,使用统一的标准和格式,并且应该验证一些数据。在此基础上,对专题数据进行分类,然后再进行分类。以上形成的衍生数据指标,如逾期,什么是逾期衍生指标?逾期一天、三天、七天和三十天为逾期衍生指标。衍生指标完成后才能建立模型。

注:刘波,王新银行首席运营官

刘波表示,经过清理、分类和生成衍生数据指标后形成的模型不是单一的信用模型。如果某人仅仅根据信用评分借钱,他肯定会遭受重大挫折。大数据可以衍生出许多策略,包括贷后收集策略、风险策略、信贷策略和身份识别策略。这些策略相互关联,相互影响。它们是整体策略,而不是简单的信用评分。

3.黑色生产技术的持续改进。制度和黑人生产是一个竞争的过程。

据刘波称,王新银行的所有贷款都适用于手机。没有电脑终端。在线大数据评估,其中99.6%是机器评估,4%将移交给人工,因为机器判断会有一些需要人工判断的关键点。你做什么评估?反欺诈和信贷风险决定了是否放贷、放贷量和定价。许多人说他们有数据,在评估他们的客户后可以借钱。事实上,反欺诈还有很长的路要走。王新银行这么多成员中,约有三分之一与反欺诈有关。平均家庭规模为10,000元的网上信用贷款首先面临欺诈风险。今天的黑色生产已经工业化了。如果没有反欺诈,一天的损失可能是数百万或数千万。

目前,人脸识别已逐渐成为金融机构反欺诈的常用方法。然而,刘波指出,“如果通用人脸识别技术用于金融领域,它往往会失败。如果你想考虑过失杀人率和客户体验,你不能使用最严格的策略,但是一旦策略值放松,它就可能被违反。因此,人脸识别必须与其他策略相结合。”

刘波举了一个现实的例子。如今,有许多中间人在幕后操纵。当每个人进来并组织在一个会议室集中讨论如何申请贷款时,他们将支付200元的注册费。中介机构将教他们美化他们的材料,并在申请贷款后收取数千到数万的服务费。申请这一部分的客户的不良率非常高。

如何采取预防措施?刘波介绍了新网办的实践经验。“首先,应该多次检查每个城市的地理位置。例如,成都已经检查了2300万次。当该建筑的使用率突然增加时,该建筑的申请入口应关闭。第二,拍照时,这里只有几面墙可以拍照。我们识别墙的背景,同时拒绝相似的背景。第三,除了基本的人脸技术之外,它还将手机的位置与手机和人脸之间的距离结合起来。如果距离大于一只手臂或者相机被用来拍照,这意味着这个人没有拍照,但是有人在帮忙。这些都是有问题的。当然,黑色生产技术也在提高,这是一个持续竞争的过程。因此,我们需要在这一领域招募许多专业人员,并在实战中向前推进一点。”

金山云互联网金融事业部总经理孙芮认为,大数据风控平台需要做的是逐渐从以前的数据集市转变为有访问规则的数据超市。许多金融机构竭尽全力。在此过程中,他们可能了解企业信息、资本情况和团队情况,但不包括基础设施系统情况和大数据风控制情况等。这些因素也可以作为未来最佳调整过程中的参考项目。

注:孙芮,金山运网络财务部总经理

4.中小银行的数字化转型是下一个利润突破点或增长点。

谈到发展零售金融,银行是主要力量。近年来,在资本约束、利率自由化和金融脱媒的影响下,零售业逐渐成为中国银行业创收的重要引擎。

关于银行大零售转型的性质,中国银行业协会研究部主任李健指出,所谓大零售转型本质上是中国银行业进入从规模扩张、粗放经营到精细经营、高质量发展阶段的大趋势。商业银行应特别注重满足客户需求,通过全方位的综合服务,在实体经济发展过程中满足客户的金融需求,弥补金融服务的不足。通过科技授权,降低运营成本,提高服务效率,增强风力控制能力,并通过改革降低实体经济融资成本。

注:李健,中国银行业协会研究室主任

银行为什么要推动零售转型?王刚表示,“在近年来利率市场化改革的背景下,银行业继续推动信贷业务的零售转型,导致住宅部门贷款比例稳步上升。为什么?扣除收益率和不良率,除民生银行外,其他机构的个人贷款平均收益率比公众高出1.66个百分点,公共业务和个人贷款的收益率分别较低。最终结果是,除民生银行之外,其他银行都处于非常明显的趋势,这解释了为什么银行业倾向于推动零售转型,核心句是:高成本绩效。”

江苏银行总行营业部总经理沈志峰认为,从2016年开始,银行已经进入4.0状态,代表全渠道银行运营模式。凭借大数据、区块链和物联网,该行在数字化方面进行了许多探索和尝试。4.0数字转型将给银行业务模式带来巨大变化。这一变化基于技术和业务的深度融合。如今进入全球数字化时代,作为传统企业,尤其是中小银行,数字化转型迫在眉睫。数字化转型是利润的下一个突破或增长点。

注:沈志峰,江苏银行总行营业部总经理

如何实现数字转换?沈志峰指出零售银行数字化有四种方式。一种是基于场景的大规模客户获取模式,以实现大规模增长。第二,数字化和金融技术创造全新的客户体验。第三,有必要通过智能和精细化的大数据技术为新客户带来新的风险控制和深度管理能力。第四,有了新的账户体系,两三种类型的账户有助于摆脱网络网点的限制,促进整个数字渠道运营的策略。

"目前,零售金融正面临着银行最好和最坏的时期."百信银行副首席战略官陈强龙提议。

注:百信银行副首席战略官陈强龙

陈强龙进一步解释说,最好的时机是因为有一个巨大的市场。过去,银行从事零售金融,风险偏好相对较低,信用额度相对较高,因此整个银行会“穷得不能爱富人”,留下结构性空白市场,即信用额度相对较低、风险相对较高的市场。这个群体可以被称为包容性人口,这是一个巨大的机会。

如何解释最糟糕的时刻?陈强龙指出,银行现在以网上方式从事零售,边际成本正在下降,这将更接近零和游戏。换句话说,银行不使用网点联系客户,而是使用应用程序联系客户。获得客户的成本大大降低。客户只能选择百信银行而不是另一家银行。这是一个非常重要的变化。因此,总体而言,机会存在于结构性空白市场,但它们肯定会进入白热化的完全竞争市场。这是一个基本的判断。

目前中小银行转变零售金融面临哪些困难?中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示,中小银行零售业务数字化转型的难点主要体现在三个方面。首先,最大的问题是银行自身缺乏数字人才,二三线城市的中小银行很难引进科技人才。其次,银行和科技公司的整合是不够的。银行懂金融但不懂技术,技术公司懂技术但不懂金融。第三,新业务流程与原有机制之间的合作。传统机制与新技术相联系,用于流程转换。旧机制和新运行模式是否能够耦合达到效果。

注:欧阳日辉,中央财经大学中国互联网经济研究所副所长

那么像城市商业银行和农业商业银行这样缺乏人才的小银行应该如何做零售金融呢?欧阳日辉认为,“获得许可的金融机构和金融技术公司应该实现有效的兼容性,或者每个人应该彼此形成有效的合作。要突破目前的困境,金融机构和互联网平台企业应该加入或合作。这里的互联网平台包括互联网技术公司、电子商务平台、社交媒体平台和类似的金融平台。”

5.开放银行是网上银行的必然选择

在数字化和零售金融的背景下,网上银行作为银行业的一支新生力量,其发展势不可挡。目前,中国的网上银行包括伟忠银行、网通银行、新网银行和百信银行。这些网上银行在开展业务时会有什么样的计划?它会有什么样的发展战略?

陈强龙指出,网上银行集团的出现是一种必然趋势。人们不再设立分支机构,员工互相称呼同学,也不穿西装。银行基因正在改变。没有出口也没有场景。如何联系用户是一个必须解决的问题。目前,开办银行是我们的必然选择。

“目前,开设银行的做法主要是银行依靠现场开展业务。银行应该相对妥协,保持良好的心态。所有这些的共同目的是为更好、更顺从的用户服务。”谈到银行开放过程中的障碍,陈强龙表示,百信银行现阶段的战略选择是妥协和渐进的。

陈强龙表示,监管环境将永远是影响银行业演变和转型的重要变量。此外,开放银行需要解决数据共享问题,但目前还没有明确的法律、法规和标准来支持。机构必须保持克制。

新网上银行首席运营官刘波表示,网上银行作为民营银行,应该发挥传统金融替代和创新的作用,这也是监管民营银行牌照发放的初衷。刘波指出,王新银行应该做的是一个完全在线、完全实时、向所有客户开放的数字银行。

关于上述路径的选择,刘波解释说,银行传统的利差是存贷款的差异,但还有一种可能,那就是服务生态,因为生态产生的商业价值远非存贷款的差异。

从现实的角度来看,刘波指出,没有机会再开设一家拥有许多离线网点的综合性银行。因此,虽然王新银行是一家完全许可的银行,但它已自愿放弃其营业网点和现金业务,并且没有客户经理。主要人员基本上是算法科学家和工程师,占员工总数的70%。新的互联网银行提供分散且高度可用的产品。基本上,顾客不需要来银行。无论是贷款、存款还是财务管理,所有这些都可以在网上实现。

新的网上银行被定位为一家网上银行,并向类似的银行学习。刘波表示,新的网上银行借鉴了网上商业银行和伟忠银行的经验,并在此基础上进行了创新。阿里和腾讯都有自己的生态,而王新银行只能是一个没有“生态”的生态圈。

6.在消费金融快速发展的阶段,不应该低估监管风险和行为风险。

消费金融市场作为零售金融市场的一个重要分支,目前正处于快速发展阶段。然而,它面临的风险和问题不能低估。

国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任王刚指出,经过多年的快速发展,消费金融或零售金融仍有广阔的发展空间,仍然是政策鼓励的方向。然而,目前应高度重视宏观和微观风险,包括审慎监管风险和行为风险。在此基础上,我们将把握风险底线,稳步前进。

图注:国务院发展研究中心金融所银行研究室副主

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